Fazer planos para diferentes áreas de sua vida – metas de saúde, ambições de carreira ou objetivos financeiros – pode ajudá-lo a manter o foco e mantê-lo trabalhando em algo que é importante para você. Um objetivo comum? Economizando para comprar uma casa.
Muitas pessoas desejam um dia ser proprietárias, mas não sabem como torná-lo realidade. A lista de verificação da compra de uma casa é longa, e conseguir o dinheiro para dar entrada em uma casa – o depósito inicial que você faz em sua propriedade – não é um esforço pequeno. Depende de uma série de fatores – principalmente sua renda, dívidas e responsabilidades.
É possível economizar para uma casa em um ano. O truque é tomar medidas eficazes que o impeçam de economizar ou cortar custos ao economizar e ter um objetivo firme em mente. Aqui estão algumas ideias acessíveis para economizar dinheiro para um pagamento inicial em 12 meses.
Determine quanto dinheiro você vai colocar
Antes de traçar um plano, você precisa ter um alvo em mente. Na maioria das vezes, o adiantamento de uma casa é uma porcentagem do custo total da casa, que varia de acordo com o mercado em seu CEP. Embora seja possível comprar uma casa com um pagamento mínimo de 3,5 por cento ou mesmo sem entrada (se você se qualificar para certos programas de empréstimo), recomenda-se economizar 20% do custo total da casa, de acordo com Katharine Perry, CFP, consultora financeira da Fort Pitt Capital Group. Se você quiser ir além, ela sugere guardar 30% do valor, para que você possa reduzir 20% e sobrar 10% para cobrir taxas extras ou ocultas, como custos de fechamento.
Se você está olhando para uma casa de um milhão de dólares, 30 por cento ($ 300.000) pode parecer absurdo, e tudo bem. Essa meta de 20 ou 30 por cento não é uma figura geral, mas é a quantia que irá prepará-lo para o maior sucesso financeiro. O que você quer evitar é fazer um pequeno adiantamento e depois ter que pagar uma tonelada de juros ou seguro de hipoteca todos os meses pelas décadas necessárias para pagar a casa.
Isso requer alguma auto-motivação, no entanto. Robert E. Tait, um agente de empréstimos hipotecários da Serviços de elite de hipotecas da Lema, diz que alguns programas exigem menos de 3,5 por cento. Independentemente de quão grande ou pequeno seja o seu adiantamento, antes de assinar em qualquer linha pontilhada, certifique-se de pesquisar e ler todas as letras miúdas para ter certeza de que não está preso a taxas de juros altíssimas.
Conheça sua figura específica – e acompanhe-a
As porcentagens são ótimas, mas como você pode calcular sua meta de economia individual para um adiantamento sem saber a casa que comprará? Não é uma ciência exata, mas autor de finanças pessoais Stefanie O’Connell Rodriguez recomenda pesquisar os preços das casas na área desejada. Depois de ter uma ideia do custo de uma casa que você provavelmente comprará, experimente uma ferramenta de calculadora de hipoteca on-line para estimar a hipoteca mensal que você pode pagar. “A partir daí, você pode identificar uma faixa de preço apropriada para a procura de uma casa e calcular quanto precisa economizar para um adiantamento”, diz Rodriguez.
Se sua pesquisa mostrar que você pode esperar pagar US $ 200.000 por uma casa, precisará de US $ 40.000 para um adiantamento se estiver seguindo o padrão de 20%. Isso significa que você deseja economizar $ 3.333 por mês para atingir sua meta de adiantamento em um ano. Isso é uma grande quantia de dinheiro para a maioria das pessoas, então você pode precisar repensar quanto tempo levará para atingir seu objetivo e quantos sacrifícios você terá que fazer para chegar lá.
“Ser específico sobre quanto você precisa economizar para o pagamento inicial pode ajudar a fundamentar sua meta de casa própria em termos financeiros tangíveis”, explica Rodriguez.
Crie uma dedução automática em uma conta separada
Uma maneira de resistir a gastar dinheiro em itens frívolos é agir como se você nunca tivesse dinheiro em primeiro lugar. Perry sugere criar uma dedução automática de sua conta bancária no dia em que receber o pagamento.
“A melhor parte de fazer isso é que você nem verá o dinheiro em sua conta se for sacado no mesmo dia em que receber o pagamento, para que não perca”, acrescenta Perry. Mas não basta movê-lo para as economias típicas que você usa para tudo. Em vez disso, crie uma conta separada apenas para o seu adiantamento. Isso pode ajudar a concentrar seus esforços, pois você poderá ver exatamente quanto economizou para esse objetivo específico.
Considere uma conta do mercado monetário
Jordan Sowhangar, um planejador financeiro certificado e consultor de patrimônio da girard, não recomenda colocar as economias de pagamento em investimentos de risco. Você deseja acessar o dinheiro em alguns meses, portanto, deve ser estratégico sobre que tipo de conta de curto prazo trará o maior benefício. A melhor recomendação de Sowhangar é uma conta online do mercado monetário ou um CD de curto prazo que permita saques em três ou seis meses.
“Esses mesmos veículos também costumam ter taxas promocionais de ‘dinheiro novo’ associadas a eles que permitem que você ganhe ainda mais do que geralmente estariam oferecendo como um incentivo para economizar seu dinheiro com essa instituição em particular”, diz Sowhangar.
Por que isso é benéfico? Simplificando, isso significa mais dinheiro no seu bolso. “É uma maneira fácil de ganhar algum dinheiro extra para economizar, de maneira semelhante à que você faria normalmente”, explica Sowhangar. Como com qualquer coisa, certifique-se de entender todas as restrições e regras com este tipo de conta para que você não seja surpreendido de forma desagradável quando for a hora de sacar fundos.
Capitalizar em ganhos inesperados
Você pode não estar familiarizado com esse termo específico, mas provavelmente já teve uma experiência inesperada. Cunhado pela indústria financeira, Sowhangar diz que ganhos inesperados são os extras que são dados ou ganhos que não fazem parte da renda mensal regular. Isso inclui um bônus de férias no trabalho, um cheque de aniversário considerável dos avós, um cheque de restituição de imposto de renda maior do que o esperado e outros casos em que você recebe dinheiro extra.
Em vez de pensar em ganhos inesperados como dinheiro divertido que você pode usar para férias ou compras, pense neles como um caminho rápido para o seu adiantamento. Sowhangar diz que colocar ganhos inesperados diretamente na poupança é mais bem-sucedido e lucrativo do que esforços menores de economia, como abrir mão de uma visita matinal à Starbucks ou recusar-se a jantar fora por um ano, principalmente se você tiver um prazo ambicioso de economia. “Estes são inesperados e, portanto, mais fáceis de se desfazer em termos de não gastá-los”, explica Sowhangar.
Aqui está a grande ressalva: é tudo ou nada. Sowhangar diz que economizar apenas uma parte de um ganho inesperado permite que você racionalize imediatamente o gasto do restante – e possivelmente até reduza a quantia que deseja reservar. Fique de olho no prêmio – um adiantamento – e coloque cada centavo que puder nisso.
Reduzir a poupança para aposentadoria (temporariamente)
A palavra-chave aqui é temporária: a poupança para a aposentadoria não deve ser comprometida a longo prazo. Jim Brown, especialista financeiro da melhor eu, diz que pressionar a pausa neste fundo pode inicialmente soar como um passo em falso financeiro não convencional, mas pode permitir que você reúna fundos de pagamento inicial e redirecione os pagamentos mensais de aluguel para a construção de patrimônio no mercado imobiliário. Você está economizando para o seu futuro de qualquer maneira.
O limite de contribuição da conta de aposentadoria de 2023 é de $ 6.500 para um IRA e $ 22.500 para planos 401 (k). “Se você está maximizando suas contribuições de plano de aposentadoria para um plano IRA ou 401 (k), você pode conseguir um adiantamento dentro de um ano simplesmente alocando todo ou a maior parte desse fluxo de caixa para sua casa de curto prazo. meta de compra”, diz Brown.
Certifique-se de estar atento a qualquer correspondência de empregador, pois pode ser do seu interesse – sem trocadilhos – não renunciar todos poupança para aposentadoria. Se sua empresa corresponder à contribuição do plano 401(k) em até 3% e você ganhar $ 100.000 por ano, poderá limitar suas contribuições a $ 3.000 e ainda receber o benefício correspondente. “A diferença de $ 16.000 – limite de contribuição de $ 19.000, contribuição de $ 3.000 para ganhar a correspondência do empregador – pode ser aplicada diretamente no pagamento inicial da compra de sua nova casa”, explica Brown.
Procure por Sangradores
Grey’s Anatomy, New Amsterdam, ou House os fãs sabem exatamente o que é um sangrador – algo que drena a vida de você, imediatamente. Em relação às finanças, Tait diz que todos nós temos sangradores que retiram dinheiro de nossas contas que muitas vezes esquecemos. Muitas vezes, são serviços de assinatura automática, como Netflix, Spotify, academia e assim por diante. Você pode examinar rapidamente seus extratos e ver quantos deles você configurou. Em seguida, seja crítico sobre o quanto você realmente precisa deles.
Tait sugere fazer a si mesmo perguntas como: “Estou realmente usando isso?” “Posso abrir mão disso por um ano?” ou “Existe outra maneira de salvar?” Como algumas dessas empresas permitem configurações domésticas, você pode fazer o pagamento com um amigo e dividir o custo. O objetivo é parar os sangramentos antes que eles o impeçam de pegar as chaves de sua casa.
Compartilhar metas com outras pessoas
Não só há força nos números, mas verbalizar seu plano de um ano para familiares e amigos confiáveis também garantirá que eles o mantenham responsável, especialmente se você tiver uma rede de apoio. Essas pessoas se apresentarão quando você precisar delas e criarão estratégias para ajudar também. Com o apoio deles – no seu aniversário e feriados – você pode expressar que gostaria de receber dinheiro para comprar a casa dos seus sonhos, em vez de um presente. Ou você pode ter um avô que se orgulha de seu progresso e decide igualar o que você economiza. Seja qual for o caso, Tait diz que é melhor falar alto do que ficar quieto ao perseguir uma meta audaciosa.
