Falar sobre dinheiro — com amigos, familiares, colegas de trabalho — muitas vezes pode inspirar sentimentos de culpa e vergonha. É compreensível: o dinheiro é um assunto delicado e a situação, os objetivos e as oportunidades de cada um são diferentes. Conversar com seu amigo com o fundo de emergência bem abastecido quando você ainda está lutando para descobrir como se livrar da dívida do cartão de crédito pode fazer você se sentir inadequado ou envergonhado de seus próprios hábitos de consumo. É fácil sentir que está ficando para trás ou que não está fazendo o suficiente para o seu futuro financeiro, principalmente se tiver dívidas.
“As finanças costumam ser classificadas como a principal fonte de estresse para os americanos”, diz Ken Lin, fundador e CEO da Carma de crédito. “Dificuldades financeiras – especialmente devido a dívidas – podem afetar seriamente a confiança das pessoas em relação ao seu bem-estar financeiro, mas não necessariamente.”
O bem-estar financeiro tem tudo a ver com estabelecer a saúde financeira geral e aprender a gerenciar com sucesso suas finanças. Fazer isso significa que você está bem preparado para os desafios econômicos, é claro, mas praticar o bem-estar financeiro também pode trazer benefícios positivos para a saúde mental, incluindo o aumento da autoconfiança. E ao contrário do que você pode pensar, ter dívidas não necessariamente inibe sua capacidade de ter uma boa saúde financeira.
“Tudo bem ter alguma dívida”, diz Brian Walsh, um planejador financeiro certificado com SoFi. “Realmente, quando se trata de qualquer coisa relacionada a finanças pessoais, não há uma resposta certa para todos.”
Administrando bem a dívida
Ter dívidas não o impede inerentemente de ter bem-estar financeiro, mas apenas se essa dívida for bem administrada: deixar a dívida fugir de você é um sinal óbvio de que você não tem suas finanças sob controle. Quer você tenha dívidas de longo prazo – como empréstimos estudantis ou uma hipoteca – ou tenha acumulado dívidas recentemente devido a desafios financeiros, sua abordagem para pagá-las pode ter grandes implicações para sua confiança financeira geral e bem-estar financeiro.
“Se você está vivendo com dívidas de uma maneira que parece fora de controle ou cheia de arrependimento, isso pode minar sua confiança financeira”, diz Kimberly Palmer, especialista em finanças pessoais da NerdWallet. “No entanto, a dívida nem sempre está associada à negatividade. Alguns tipos de dívida ajudam você a atingir outros objetivos, como empréstimos estudantis que o ajudam a buscar a vida que você deseja ou uma hipoteca que o ajuda a conseguir a casa que deseja. Realmente depende de por que você assumiu a dívida e como você está conseguindo pagá-la. Se você fez uma escolha consciente de assumir a dívida e pagá-la se encaixa no seu orçamento a cada mês, isso pode parecer uma coisa positiva.
A chave para administrar qualquer tipo de dívida – mesmo dívidas com juros altos acumuladas recentemente, como dívidas de cartão de crédito incorridas depois que você perdeu inesperadamente um emprego ou renda – é fazer um plano para pagá-las. (Você deve primeiro parar de acumular dívidas, é claro.) Mesmo um plano de um ano pode aumentar sua confiança em sua capacidade de pagar a dívida, aumentando assim seu bem-estar financeiro geral.
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Entendendo que nem toda dívida é igual
O primeiro passo, segundo Walsh, é entender se sua dívida é um problema. “Nem toda dívida é igual”, diz ele. Geralmente, qualquer dívida com uma taxa de juros superior a 7% é uma dívida ruim, enquanto qualquer coisa com uma taxa de juros inferior a 7% é uma dívida boa. Pagar dívidas incobráveis — assim chamadas porque acumulam grandes quantias de juros rapidamente, aumentando assim o valor total que você deve — deve ter precedência sobre a eliminação completa das dívidas boas.
Palmer sugere pensar em pagamentos de dívidas com juros baixos como apenas mais uma conta mensal. Na SoFi, Walsh recomenda uma abordagem de bola de neve modificada para pagar dívidas: faça o pagamento mínimo de todas as suas dívidas e, em seguida, trabalhe para pagar primeiro o menor saldo de dívidas incobráveis, mesmo que não tenha a taxa de juros mais alta. Depois que a dívida for paga, passe para o próximo saldo menor e assim por diante.
Matematicamente, pagar dívidas dessa maneira pode levar mais tempo do que eliminar primeiro seu maior saldo ou dívida com juros mais altos, diz Walsh, mas há sinais mais visíveis de progresso, então as pessoas se sentem motivadas e encorajadas a continuar pagando dívidas. É importante manter-se motivado: um plano de pagamento consistente e regular é a única maneira de eliminar todas as dívidas, e perder a motivação no meio do plano e desistir pode apagar todo o seu progresso.
Tornar sua missão reduzir a quantidade de dívidas que você deve não significa que você tenha que sacrificar gastos não essenciais.
“Pagar dívidas não significa necessariamente que você sempre tem que dizer ‘não'”, diz Lin. “Em vez disso, trata-se de priorizar suas despesas de uma maneira que ainda permita que você aproveite sua vida enquanto trabalha constantemente para ficar livre de dívidas”.
Todos os três especialistas concordam que tudo se trata de equilíbrio e moderação: você quer evitar acumular mais dívidas, mas pode encontrar um equilíbrio entre pagá-las lentamente e continuar a trabalhar em direção a outras metas financeiras, como economizar para a aposentadoria, comprar uma casa, ou economizando para grandes férias ou extravagância.
“Mesmo pagando dívidas, você ainda pode buscar outros objetivos e atividades”, diz Palmer. “Você só precisa ajustar os pagamentos da dívida ao seu orçamento geral.”
Limitando o que você pega emprestado
O primeiro passo para alcançar o bem-estar financeiro estando endividado é criar um plano para administrar essa dívida, mas isso não é uma possibilidade para todos, principalmente agora, quando o desemprego está em alta e muitos estão enfrentando dificuldades financeiras. Se você está acumulando dívidas para pagar o essencial, provavelmente pouco poderá fazer até que as condições econômicas mudem; nessa situação, você deseja contrair dívidas intencionalmente e fazer todo o possível para limitar o quanto pede emprestado.
“Em última análise, trata-se de sobreviver a curto prazo, minimizando os danos a longo prazo”, diz Walsh.
Ao minimizar o quanto você pede emprestado, você reduz o quanto terá que pagar no futuro, sempre que puder fazer pagamentos novamente. Você também torna mais fácil para o seu futuro eu continuar trabalhando em direção a outras metas financeiras, metas que podem ter que ser adiadas por enquanto. Acumular dívidas pode prolongar o tempo que você leva para atingir seus objetivos, mas não inviabiliza isso, desde que você faça um plano para administrar essa dívida.
“Não vai arruinar tudo no futuro”, diz Walsh.
O bem-estar financeiro está no planejamento. Faça um plano agora e sua saúde financeira futura será beneficiada.
